Сегодня «Тинькофф» — это не просто банк, а целая экосистема, которая предоставляет разнообразные финансовые услуги и сервисы для более 19 млн. человек в России. По числу активных клиентов он занимает третье место среди всех банков страны и входит в список системно значимых кредитных организаций с 2021 года. Как начинался и развивался Тинькофф банк, мы расскажем в этой статье.

Олег Тиньков – идейный вдохновитель бренда

Основателем банка является Олег Тиньков, который в декабре 2006 года создал «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС). Он выбрал модель бизнеса, основанную на удаленном обслуживании клиентов без физических отделений, с центральным офисом в Москве.

Сначала банк специализировался на кредитных и дебетовых картах для физических лиц, а затем расширил свою линейку продуктов решениями для бизнеса, кобрендовыми картами, потребительским кредитованием. Кроме того, клиенты могут пользоваться различными сервисами банка: от подписки на онлайн-кинотеатры до услуг биржевого брокера.

Прежде чем прийти к идее создания банка, Олег Тиньков пробовал себя в разных сферах бизнеса. Он не скрывает, что вначале он опирался на модель банка Capital One, который фокусировался на главном продукте — кредитных картах. Еще одну важную идею бизнесмен заимствовал у банка Wells Fargo — дистанционное обслуживание клиента без офисов продаж.

В 2006 году бизнесмен приобрел «Химмашбанк» и на его основе создал «Тинькофф Кредитные Системы», инвестировав в запуск около 70 млн долларов США (почти все свое состояние). Во время учебы в США Олег Тиньков заметил, что рассылки с предложениями кредиток очень популярны у американцев. Поэтому он использовал технологию активного директ-маркетинга для привлечения клиентов. Для россиян в тот период такой способ был относительно новым и эффективным: положительный ответ давали до 3% получателей. Прямые адресные рассылки применялись в Тинькофф до 2010 г.

В 2007-2008 гг. в «ТКС» присоединились крупные инвесторы, такие как Goldman Sachs и шведский фонд Vostok Nafta. За это время оценка банка возросла до 200 млн долларов. А также был запущен интернет-банк, который установил новый стандарт технологий дистанционного банковского обслуживания в России.

Первые ощутимые успехи

Несмотря на кризисные годы, которые совпали с периодом формирования бизнеса, «ТКС» показал 50-кратный рост чистой прибыли — в то время как большинство других банков, работавших в сегменте розничного кредитования, несли убытки. За эти годы банк дополнил свою линейку продуктов дебетовыми картами и вкладами, запустил партнерскую программу по привлечению новых клиентов.

Благодаря принципам полностью дистанционного обслуживания банк смог построить цепочку быстрого взаимодействия. Клиент заказывал карту онлайн, а курьер банка в течение пары дней доставлял ее по указанному адресу. ТКС занял 5 место в рейтинге популярности кредитных карт по версии российского Forbes. К концу 2010 года эксперты оценивали банк в 300 млн долларов.

«ТКС» стал одним из самых успешных и быстрорастущих банков в России. За пять лет его стоимость увеличилась с 150 млн до 1 млрд долларов. Банк предлагал своим клиентам уникальный сервис «КупиВкредит», который позволял покупать товары в интернете без посещения офиса. Банк также разработал мобильное приложение и страховые продукты.

Основатель и главный акционер банка Олег Тиньков держал под контролем 64,3% акций. Он инвестировал в развитие технологий, которые оптимизировали работу банка и снижали риски. Это помогло «ТКС» провести IPO на лондонской бирже в октябре 2013 года с высокой оценкой, сравнимой с IT-компаниями. После IPO состояние Тинькова достигло 1,4 млрд долларов, и он вошел в список Forbes.

Как Тинькофф справлялся с кризисами

Однако в ноябре 2013 года банк столкнулся с кризисом, когда его акции рухнули на 26,86%. Причиной этого стали поправки к закону о потребительском кредитовании, которые могли запретить выдачу карт онлайн. Позже выяснилось, что это была техническая ошибка в формулировке поправок, которая исказила их смысл. Некоторые аналитики полагали, что это была специальная акция, направленная на обрушение курса акций банка. Из-за этого инцидента банк потерял 1 млрд долларов.

Банк «ТКС» пережил тяжелый кризис 2014 года, когда его акции сильно упали из-за пессимистических настроений на рынке. Олег Тиньков, основатель и главный владелец банка, даже думал о том, чтобы снять акции с торгов. Но благодаря своевременным решениям в области управления и кредитования, а также созданию собственной службы взыскания, банк смог увеличить свой кредитный портфель на 12,8% и привлечь больше вкладчиков.

В 2015 году банк изменил свое название на АО «Тинькофф банк», по словам Олега Тинькова, это было более простое и логичное название, которое лучше соответствовало концепции банка. Тинькофф банк стал частью TCS Group Holding PLC, которая объединяла такие компании, как Тинькофф Страхование, Мобайл, УК Тинькофф Капитал и другие.

В мае 2015 года банк запустил ипотечную платформу, которая помогала банкам-партнерам привлекать заемщиков для покупки жилья. Тинькофф банк отвечал за обслуживание клиента до заключения сделки и получал комиссию за каждый подписанный договор. Партнеры снижали свои затраты на маркетинг и повышали качество заемщиков. Сервис работал до августа 2019 года, за это время им воспользовалось около 1 млн россиян.

Новые достижения

2016 год был полон событий, которые подняли банк на новую высоту. В начале года Тинькофф запустил программу поощрения и мотивации менеджмента. Банк приобрел для своей штаб-квартиры 3 этажа комплекса «Водный» в Москве площадью более 8000 м2, став самым большим арендатором бизнес-центра. Затем среди 50 сотрудников были разделены 4% TCS Group в качестве премии за хорошую работу. За период 2016-2017 гг. были реализованы следующие проекты:

• выпущена первая карта банка совместно с Google с возможностью получать кэшбек за покупки в Google Play;
• добавлена опция оплаты по NFC без контакта с терминалом;
• запущено приложение для перевода денег с карты на карту;
• разработана технология MoneyTalk для перевода денег между пользователями Telegram;
• запущен онлайн-банк для бизнесменов;
• создан консорциум по изучению блокчейн-технологий с участием других банков, а также компаний Accenture и Qiwi;
• открыта брокерская площадка для физических лиц «Тинькофф Инвестиции».

Чистая прибыль банка в 2016 году достигла рекордных 4,4 млрд рублей (в 22 раза больше, чем в предыдущем году). В 2017 году банк установил первый собственный банкомат, что дало клиентам возможность пополнять и снимать деньги с карт Тинькофф без комиссий других банков.

В 2017 году Тинькофф Банк инвестировал в Cloudpayments (55%, остальные акции банк приобретет в 2019 году). Это сервис для обработки интернет-платежей по картам Visa, MasterCard и «Мир», а также для предоставления онлайн-кассы. Олег Тиньков заявил, что банк планирует инвестировать в другие стартапы, давая им свободу развития.

В 2018 году Тинькофф Банк получил лицензию профучастника рынка от Банка России. Это дало право предоставлять брокерские и депозитарные услуги, а также расширить ассортимент продуктов для частных инвесторов. В июне 2019 года было создано управляющее подразделение под названием «Тинькофф Капитал» для продвижения собственных биржевых фондов.

Новые вызовы

В апреле 2020 года Олег Тиньков ушел с поста председателя совета директоров банка из-за проблем со здоровьем. Но он продолжает быть основателем «Тинькофф» и определять ключевые направления развития. Так, в октябре 2020 года он отказался от сделки о продаже банка и группы TCS Group интернет-компании «Яндекс», сказав, что хотел объединения и синергии двух компаний, а не просто продажи холдинга.

Олег Тиньков и его банк стали объектом санкций в начале 2022 года, сразу же после начала спецоперации на Украине. Спустя некоторое время, банкир высказался против войны и заявил, что переводит из России бренды Tinkoff и La Datcha, так как они принадлежат его семье, а семья его – смешана по национальности, поэтому не хочет быть вовлеченной в конфликт двух стран.

В мае он рассказал, что его заставили продать банк, по его словам, «за гроши» – иначе его детищу угрожала национализация. Ранее, в апреле, 35% TCS Group купил Владимир Потанин. Как утверждает Олег Тиньков, стоимость сделки составила 3% от реальной стоимости. В октябре бывший владелец банка объявил о запуске процесса отзыва «именного» бренда. Представители Тинькофф Банка посомневались в успехе Тинькова, так как все права на имя принадлежат банку.

Сегодня, даже после ухода центральной фигуры из управления компанией, Тинькофф Банк стремится к созданию новых финансовых услуг и построению полноценной инвестиционной платформы. Банк является передовой технологической компанией с развитой экосистемой и сервисами. Главной целью развития банка является создание лучших цифровых продуктов, которые могут не только удовлетворить, но и предвидеть потребности своих клиентов.